Личная финансовая структура

Личная финансовая структура

Для четкого понимания своей финансовой ситуации, а также для полного контроля своих сбережений – потребуется разграничить их по категориям.

Финансовая структура поможет Вам в любой момент точно определить, сколько средств вы можете направить на удовлетворение текущих потребностей, сколько у Вас накоплено на крупные траты (отпуск, ремонт, покупка автомобиля / жилья), сколько средств у Вас будет на случай серьезной болезни / внезапного сокращения на работе и на другие неблагоприятные случаи, и – самое главное – сколько составляет Ваш личный капитал.

Оперативный фонд

Сумма средств, которую Вы тратите в пределах месяца (или иного краткосрочного периода) на текущие нужды. Максимально эффективно и экономно использовать эти средства можно, если:

  • Четко знать свои реальные потребности и не покупать лишнего.
  • Экономить, покупая на распродажах, участвуя в акциях, совершая покупки в противофазе (например, теплое нательное белье весьма выгодно покупать летом, а вот шорты и панама – весьма разумно стоят в ноябре).
  • Использовать для расчетов банковские карты с кэшбеком и получать возврат части суммы покупок. 
  • Использовать для хранения оперативного фонда и для осуществления оперативных трат дебетовые карты с ПНО – процентом, начисляемым на минимальный дневной остаток.

Фонд накоплений

Для эффективного накопления средств на крупную покупку(трату), прежде всего, помимо суммы – необходимо знать еще и срок, отведенный для накопления. Использовать дебетовые карты с ПНО конечно выгоднее, нежели хранить деньги под матрасом, но при размещении денег на срочном банковском вкладе %  все-таки выше.

Например, если Вы копите на отпуск, и срок накопления (день отъезда) известен не точно (к примеру, Вы собираетесь в июле-августе мониторить «горящие путевки» и выгодно слетать на Кипр). Тогда Вам оптимально подойдет либо расходно-пополняемы вклад, либо вклад, досрочное закрытие которого  приведет не к полной, а лишь к частичной потере начисленных процентов.

 

Другой пример – Вы мечтаете о собственной даче. Реально оценив свои возможности, вы посчитали, что копить на покупку придется не менее 3-х лет. Тогда вы можете смело открывать депозит на 3 года без возможности частичного снятия, лишь  с возможностью пополнения. Проценты по таким депозитам на длительный срок – выше, нежели про краткосрочным вкладам с возможностью частичного снятия.

Резервный фонд

Резерв на возможное наступление неблагоприятных ситуаций («черный день»). В основном подразумевается потеря работы (основного источника дохода). Таким образом, можно вычислить необходимый объем резервного фонда путем умножения суммы среднемесячных расходов на срок от 3-х до 6-ти месяцев (не менее 3-х!).

Примерно за 3-6 месяцев предполагается, что Вы сможете «встать на ноги» и восстановить основной источник дохода. Также, эти средства могут пойти на неотложные нужды, в части:

  • Срочного лечения, понадобившегося одному из членов Вашей семьи,
  • Экстренной покупки вышедшей из строя техники, необходимой для жизни,

И так далее, то есть для устранения последствий неблагоприятных событий.

Помимо того, что резервный фонд должен быть достаточен по объему, он должен быть эффективно размещен: с одной стороны, Вы должны уберечь эту сумму от инфляции, а с другой – сумма должна быть мобильной(или ликвидной, если угодно – всегда должна быть доступна для внезапных трат). Для размещения запаса на «черный день» наиболее удачными вариантами являются:

  • Расходно-пополняемые вклады.
  • Пополняемые вклады с частичной потерей % за досрочное закрытие.
  • Дебетовые карты с высоким % на остаток .

Личный капитал

Капитал – средства, которые «работают на Вас», приносят Вам дополнительный доход, преумножая себя, и которые ведут Вас к финансовой свободе. Подробнее об инвестировании, соотношении доходности и риска , конкретных инвестиционных инструментах мы поговорим в следующих статьях.

Понравилась статья? - Поделитесь с друзьями!
 
Back to Top